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2022年1月3日星期一

英穩達從英穩達聲請破產看銀行授信準則

　近來英穩達公司破產相關新聞有兩個特殊的焦點，一是金管會公布英穩達共向7家本國銀行貸款18.7億元，皆為「無擔保授信」；二是銀行貸款的條件中，大股東提供支持函、但非貸款保證人。反觀一般企業貸款實務，銀行授信條件很少不要求擔保品，近兩年針對疫情影響的企業，銀行甚至會要求增加擔保品，而且一般公司要拿貸款，老闆或大股東也幾乎都被要求要當保證人。像英穩達的貸款條件一般企業是否也適用？也可以「無擔保授信」？或是老闆也能拒絕保證改提供支持函？銀行的授信究竟是怎麼回事？

　　首先，檢討授信絕不能用事後逾放的結果來責難銀行或者借款的企業，畢竟授信與企業經營本來就都有風險，我們應該檢視的是兩個問題，一是銀行授信過程中有無按照授信準則？二是借款人是否用不實資料欺騙銀行？

　　就授信過程來說，需參照銀行公會制訂的「授信準則」以及各銀行的內部規定，在授信準則規定中，貸款有5P審核原則，包含借款戶、資金用途、償還來源、債權保障及授信展望。有關貸款的擔保問題，過往金管會曾有因擔保條件違反債權保障為由，裁罰銀行授信缺失的案例，英穩達的18.7億元「無擔保」貸款，是否符合債權保障的原則，值得研究。另有關支持函部分，保證與支持不是一個概念，在民法、公司法與授信準則中對於「保證」都有明確的定義，但並沒有「支持」的用語，況且大股東支持公司營運屬常態，用支持函來證明支持公司營運並無必要，所以一般貸款都要求大股東「化支持為行動」，就是當貸款的保證人而不是只有聲明支持。若銀行基於相信大股東的支持函，所以放貸不需要保證及擔保品，這樣的理由是否符合授信準則？若是符合，是否在一般的貸款，中小企業大股東只要證明其有財力，也可以跟進不用當保證人，改用支持函即可？

　　另一方面來說，英穩達曾經在109年申請銀行債權債務協商，根據銀行公會協商案件自律規範，英穩達應有提出營運及償債計畫書，若內容涉及不實欺騙，導致銀行錯誤放貸，則涉及銀行法刑責，銀行若有證據也應依法追究。附帶一提，根據協商案件自律規範，債務協商時銀行得要求英穩達大股東出具「繼續經營承諾書」，若大股東有出具承諾書，根據法令制式的承諾書內容，違反承諾內容大股東也會負賠償責任。

　　日本泡沫經濟時代，正是因為銀行信用寬鬆，借錢不用什麼擔保，最終導致泡沫破裂，社會大眾都受到影響。企業經營有風險，銀行支持企業經營，授信上容許壞帳發生都無可厚非，但英穩達債務衍生出的授信過程的疑問，銀行或貸款人都應該向大眾說明是否符合授信準則及誠信原則。

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2022年1月2日星期日

元利建設總裁林敏雄心臟很大顆

兩年前，元利機構集團總裁暨全聯實業董事長林敏雄以個人與元利建設共同拿下「D3」土地，原規劃打造頂級商辦，但過程中「FOUR SEASONS四季酒店」數度上門求親，而最終讓林敏雄點頭說「Yes」的關鍵，卻是肆虐全球的「疫情」。

林敏雄自我調侃說，不管從產業面、市場面，甚至企業經營、投資面向來看，「大家（飯店業者）都往外跑，我卻往裡面衝，實在不可思議，而且砸那麼多錢、又做資金回收比較慢的國際頂級商務飯店，心臟真的很大顆」。

時間回到2019年4月下旬，林敏雄與元利建設砸下112.58億元標下「D3」土地，不久後，不同領域的合作方陸續上門拜訪公司，希望能爭取合作機會，其中一位求親對象就是全球頂級奢華飯店品牌「FOUR SEASONS四季酒店」。

不過，林敏雄做事向來只考慮「創造土地最大價值」，且「把事情做到最好」。當時「ONE PARK TAIPEI元利信義聯勤」已為台灣拿下國際性住宅建築大獎。在他心中，冀望的就是再為台灣打造一座國際級的商用不動產代表作，不過他的優先選項是商辦大樓、並非飯店。

一場疫情下來，林敏雄看到台灣內需市場動能大減，失業、無薪假勞工人數急速攀升。他透露，即使集團在平價通路市場擁有全聯品牌持續不斷推陳出新、優化產品，為國內內需市場注入活力，但這樣做得還不夠。

林敏雄看到疫情之下，幾經考量、評估過後，加上全球頂尖的「FOUR SEASONS四季酒店」國際品牌數度上門求親，多次誠意敲門，加上雙方把事情做到極致的理念相同，林敏雄決定大膽挑戰「打造一座代表台灣門面的國際頂級地標型飯店」。

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全聯實業元利引進四季酒店動土整地

全球頂級奢華飯店品牌「FOUR SEASONS四季酒店」確定落腳台北市信義計畫區「D3」土地；元利機構集團總裁暨全聯實業董事長林敏雄昨（2）日對本報證實，將砸逾200億元資金，打造一座代表台灣門面的國際頂級地標型飯店。

林敏雄首度親自說明，近期元利機構、四季酒店雙方已完成簽約，「D3」土地街廓最近已架起圍籬、整地中。雙方拍板合作後，「D3」土地開發案將是國內第一家全球頂級奢華品牌飯店。

時程方面，林敏雄指出，他訂下2025年揭幕的營運目標，現在集團就是全力朝目標前進中，希望能蓋一棟讓國人驕傲的頂級飯店建築作品、並成為建築業的台灣之光。他強調，台灣的未來不能等。

對於引進四季酒店、打造國家級指標建築，林敏雄分析，現在能代表台灣門面的國際頂級飯店市場呈現真空狀態，這是相當可惜的事情，他思考的是，「D3」土地改做頂級奢華飯店後，一來不僅能提高台灣國際能見度，二來還能為國內創造就業機會。在「台灣優先」的考量之下，「D3」土地規劃方向才出現大轉彎。

據元利建設提交予北市府的「D3」土地公展計畫書資料顯示，土地面積高達1,552.73坪的「D3」開發案，但集團只規劃打造一棟地上31樓、地下四樓的國際頂級地標型飯店，且集團初步試算，該案光是投資金額就飆破200億元，為的就是做到「為台灣打造一座足以代表台灣門面的國際頂級地標型飯店」的使命感。

據「D3」土地公展計畫書資料，該開發案之頂級商務飯店房間數約有275間，並且擁有國際性宴會廳、會議及藝文展演空間、特色餐飲等設施。

林敏雄長期思考「還能為台灣這塊土地做些什麼」，尤其去年疫情席捲全球，全球經濟受此重創，至今仍是緩步復原階段；他表示，台灣算是相當幸運，國內外銷出口有了台積電領軍的半導體供應鏈的護國群山、為台灣撐起外銷市場一片天，反觀台灣內部經濟動能卻是相對疲弱。

林敏雄強調，台灣經濟要全面轉型升級，不能只把經濟重任大多放在高科技半導體產業上，國內經濟需要另一股引擎動能，身為內需市場的一環，他「願意承擔起這個任務，集團也必須扛起自身的企業社會責任」，這是他對自我的要求，更是對台灣這塊土地的長期關懷和承諾。

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高雄捷運鑫龍騰高雄購地營運衝

看旺北高雄房地產發展，上櫃建商鑫龍騰（3188）持續布局，購地、推案節奏井然有序，更以創區域最高價的每坪近73萬元，在岡山取得建地，引起市場注目。

法人表示，高雄房地產市場生機蓬勃，上市櫃建商加碼挺進，除了鑫龍騰外，聯上、隆大等多有表現，對金虎年財報將有助益。

上櫃建商指出，去年第3季台積電高雄投資設廠的利多，激勵港都房市發展，後續市府經發局招商能量繼續發威，多家國際型大廠進駐，進一步帶動區域發展商機。

高市經發局長廖泰翔補充說，市長陳其邁上任後招商累積投資額達4,568億元，以半導體產業居冠，成功吸引半導體穩懋、默克、台積電及日月光等關鍵大廠落地設廠，加上鴻海進駐橋科發展電動車，全聯及三井等商業服務業也要落地高雄，招商引資有感，是都市繁榮的基礎。

上櫃建商說，包括台積電以及默克等投資都將進到執行面，先期大量施工人員進駐，立即激發食衣住行育樂等多項需求，對房地產市場來說，後市「具想像空間」，吸引建商注目。

以高市地政局去年第4季土地標售為例，吸引40封標單競標，其中岡山87期重劃區895坪土地吸引六張標單競逐，最終由鑫龍騰開發以每坪72.8萬元新高價得標，再創區域新高，總價6.5億元，溢價率逾31%。

法人分析，岡山87期重劃區地價屢創新高，之前上市建商隆大以每坪51.8萬元創高價，去年首季標售墊高到59.1萬，鑫龍騰再加碼到每坪72.8萬元，凸顯市況熱絡。

鑫龍騰強銷建案「中正O8」捷運宅，直接與高雄捷運橘線O8站連結，每坪開價32萬元到37萬元，主攻首購族的二房和三房產品，市場反應熱烈，銷售直逼70%，預定2022年第1季完工交屋。

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臺灣銀行臺銀奪去年聯貸雙冠王

國銀去（2021）年全年聯貸統計出爐，臺灣銀行奪下國銀聯貸主辦、管理行「雙冠王」寶座，國銀龍頭地位實至名歸；此外，去年全年不論聯貸主辦或管理行，前五大清一色為公股行庫的天下，顯示公股銀行在企業金融領域仍居領先地位。

不畏新冠肺炎疫情衝擊，國內聯貸市場持續火熱。根據Refinitiv LPC最新統計，去年聯貸主辦金額前五大，依序為臺銀、合作金庫、兆豐銀行、土地銀行和華南銀行。其中，臺銀去年全年聯貸主辦47.55億美元，主辦件數60件，市場占有率11.22%，高居國銀第一。

擁有全國最多分行的合作金庫，去年全年共主辦83件聯貸，為國銀主辦聯貸件數最多者，主辦金額42.49億美元，市占率10.03%，緊追臺銀之後、排名第二。兆豐銀行主辦74件、金額42.34億美元，市占率9.99%，名列第三。

土地銀行與華南銀行分別主辦62與71件，金額分別為36.96與34.16億美元，市占率分別為8.72%和8.06%。

另外，包括彰化銀行、第一銀行、台新銀行、台北富邦銀行與玉山銀行也擠入聯貸主辦前十大，市占率約在3.65%至7.43%之間。

Refinitiv LPC資料顯示，在聯貸管理行部分，臺銀去年全年管理42件、金額高達79.12億美元，市占率達19.58%，同樣為國銀之冠。

兆豐銀行去年管理59件、金額69.93億美元，市占17.3%，奪下亞軍；合庫銀管理50件、金額40.09億美元，市占率9.92%、排第三。

第一銀行與土地銀行分別管理35與33件，金額34.59和28.15億美元，市占率各為8.56%和6.97%，分居第四與第五大。

另外，包括台北富邦銀行、彰化銀行、華南銀行、台新銀行與永豐銀行也依序擠入管理行前十大，市占率介於2.5%至6.51%之間。

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